賢い自動車保険の選び方！自動車保険はこう選べ！

賢い自動車保険の選び方とは？・・・

当サイトは、様々な自動車保険の中からどのように選べばいいのか迷っている方のための情報サイトです。賢い自動車保険の選び方とは？これから自動車保険を検討する方必見です！

ここ最近、様々な自動車保険が販売されるようになりました。そして、頻繁にテレビＣＭを活用し各社、宣伝合戦を繰り広げています。そこで、どちらかというと自動車保険を選ぶというよりは、自動車保険会社を選ぶということのほうが注目されがちです。
「○○保険会社の自動車保険はレッカー移動何キロまで無料」とか、「○○保険会社の通販自動車保険が一番安い」とか・・・

しかし注目すべき点はどんな補償内容がどれだけ必要か？ということではないでしょうか？その内容を十分吟味した上で、どこの保険会社の自動車保険が一番安価で自分に最適な自動車保険か選択することがとても重要です。
よく分からないが、補償内容が一番良さそうで！一番安そうだから！とイメージで決めてしまっては、宣伝のうまい保険会社を選んでしまいます。宣伝のうまい保険会社が必ずしも悪いということではありませんが・・・

自動車保険の加入形態は、通販タイプ・代理店タイプに分けることができます。
代理店タイプは代理店を介して加入する方法です。代理店タイプを選べば、契約時や事故の際、契約者の視点に立った有益なアドバイス、情報提供サービスを受けることができます。
一方、通販タイプは代理店を介さないため、代理店タイプほどのサービスは期待できませんが一般的に安いというメリットがあります。
どちらもメリットとデメリットがあり、一概にこちらがいいということはありません。
しかし、代理店タイプで加入していてもそのメリットを感じなければ、通販タイプを選んだ方が
お得かもしれません。

このサイトは特にこれから、通販タイプの自動車保険を検討しようとしている方が、お役に立つ内容となっております。それでは賢い自動車保険の選び方をマスターし、安心したカーライフを満喫しましょう。

もと損保マン　保険太郎

このサイトでは自動車保険の募集を一切行っておりません。お申込みやご質問などは、各自動車保険会社まで直接お問い合わせ下さい。

自動車保険会社一覧

はじめに【賢い自動車保険の選び方】をマスターするための基本な考え方をご覧ください。

みなさんご存じのとおり自動車保険は下記の補償で構成されています。

現在各保険会社から販売されている一般的な自動車保険の補償内容

相手へ支払	車両等、財物　ケガの補償　　（賠償保険）	1　対人賠償保険　　　　【対人】
		2　対物賠償保険　　　　【対物】
契約者受取	ケガの補償　（傷害保険）	3　人身傷害保険（特約）【人傷】
		4　搭乗者傷害保険　　　【搭傷】
		5　無保険車傷害保険　【無保傷】
		6　自損事故傷害保険　【自損傷】
	車両の補償　（車両保険）	7　車両保険【車両】	一般
			エコノミー
各　種　特　約		各社様々な特約があります
ロードサービス		レッカー移動や簡単な修理

自動車保険を選ぶ際に一番大切なことがあります。補償の優先順位を考えることなのです！
自動車保険は様々な補償で構成されています。お金をかけてでも充実したい補償！そんなにお金をかけなくてもいい補償！・・・まず、補償の優先順位を考えましょう。

それでは、自動車保険で一番重要視すべきところはどこでしょう？　

正解は、すぐ分かってしまうと面白くないのでお手数ですがスクロールしてください。

正解は右の【対人】【対物】です。
なぜか？

　1　対人賠償保険　　　　【対人】

　2　対物賠償保険　　　　【対物】

それは最悪の場合負担額がいくらになるのか限度がないからです！

例えば、貴方は３００万円の自動車を運転していたとします。自動車保険にはもちろん加入しています。車両保険に３００万円加入していました。そこで全損事故です。車両はペチャンコになり修理不能となってしまいました。しかし、車両保険に加入していたので３００万円受取ることができました。

ここで、仮に車両保険に入っていなかったどうでしょう？同じ車を購入するためには３００万円全額自己負担です！しかし、失った財産は３００万円以上になることはありません！
失っても３００万円なのです。

しかし、これが対人事故ではどうでしょう？誤って歩行者を轢いて死亡させてしまった場合！仮に４０００万円の賠償をすることになったとします。ですが、そこを歩いていたのが５人いて５人とも亡くなってしまったらいくらになりますか・・・2億円？ぞっとします。つまり、対人事故はいくら負担をすることになるのか際限がないのです！

実は対物事故も同じです。想像してください。貴方は運転中誤ってトラックに追突してしまいました。そこでトラックの修理代金を賠償しなければなりません。修理に５０万円かかりました。
ああ保険に入っててよかった！と思っていると。なんと、相手のトラックに１本３００万円もする冷凍マグロが何本も積んであり、事故で冷凍装置が故障したため全部ダメになってしまったとの連絡！なんと、それだけで４０００万円弱の賠償！・・・なんてことも！
対物事故もいくら負担することになるのか際限がないのです。

仮に、対物賠償保険を１０００万円で契約していたら、保険に加入しているのに３０００万円も自己負担しなければならないことに！・・・　　明日にも3000万円の借金を抱える可能性があるのです！・・・　　現在の自動車保険の補償内容を確認してみて下さい。

そこで貴方は自己負担に限度がある車両保険を優先させますか？それとも、対人賠償・対物賠償、無制限を優先させますか？選ぶのは貴方のご自由です。

３００万円なら何とかなるが３０００万円となると・・・ちなみに対人賠償保険は無制限が一般的です。しかし、対物賠償保険は１０００万円、２０００万円で契約されている方が結構います。対物賠償保険の無制限と１０００万円の保険料を比べてみて下さい。無制限にしても保険料はそれほど上がりません！早急に変更してみてはいかがでしょうか？

こちらから簡単に保険料が比較できます・・・自動車保険会社一覧

対人、対物賠償は共に無制限を最優先で

では次の優先順位を考えましょう？２番目に！重要視すべきところはどこでしょう？

傷害保険か車両保険？さあどっちでしょう？・・・実はさっきと同じ理由で傷害保険なのです！
傷害保険はその名のとおり、こちらの搭乗者がケガを負った際、支払いを受けることができる保険です。不幸にも入院したまま意識が戻らない状態になってしまった場合などは、治療費の負担が非常に重くのしかかってきます。また、重度の後遺症を負ってしまった場合、当面の生活資金も確保する必要がでてきます。ケガを負ってしまった場合も、いくらかかるか際限がないといっても過言ではないのです。

ただ傷害保険はいろいろ種類がありますので整理しましょう。

自動車保険の一般的な傷害補償です。

なんだかよく分かりませんね？

　3　人身傷害保険（特約）【人傷】

　4　搭乗者傷害保険　　　【搭傷】

　5　無保険車傷害保険　【無保傷】

　6　自損事故傷害保険　【自損傷】

　5　無保険車傷害保険
　6　自損事故傷害保険

これらは自動付帯で加入者は選択することができませんので３、４について考えてみます。

人身傷害保険ＶＳ搭乗者傷害保険

どちらも、こちらの車両に乗っている人が死亡やケガをしたときに補償されますが、この違いを理解して加入している方はそう多くないでしょう。

（※人身傷害保険は保険会社によっては特約として存在しています。また、、ご契約内容によっては歩行中の自動車事故も対象となる場合があります）

人身傷害保険、搭乗者傷害保険、この保険はそれぞれ保険金の支払い方が異なります。それでは、分かりやすいように死亡とケガを分けて考えましょう。

さて、ここで問題です。例えばこんな場合・・・　　
人身傷害保険と搭乗者傷害保険をそれぞれ次の保険金額で契約していた場合で

人身傷害保険　　　５０００万円
搭乗者傷害保険　１０００万円

自動車に運転者を含め４名乗っているときに誤って谷底に転落、不幸にも４名全員亡くなりました。さあ１名あたりいくらの死亡保険金が受取れるでしょう？

Ａ．６０００万円
Ｂ．上限５０００万円で人によって異なる額＋１０００万円
Ｃ．１２５０万円

正解は、すぐ分かってしまうと面白くないのでお手数ですがスクロールしてください。

正解はＢです。

搭乗者傷害保険は、そのまま契約金額の１０００万円を受けとることができます。
人身傷害保険は、大半の保険会社のパンフレットには、「保険会社の基準で過失に関係なく損害分の支払いが受けられます」と簡単にしか載っていませんが、詳しくは「逸失利益を、契約金額限度に支払いが受けられる」ものです。逸失利益とは？簡単にいうと、死亡したことによって経済的利益を失ったため生じた損失。もっと簡単にすれば、生きていればこれだけ稼ぎがあったのにそれがなくなってしまった！「そのなくなってしまった分！」

ですから、平均寿命を目の前にしたご老体と、将来医者を目指す医大生とでは、遺族が受取る人身傷害保険金が大きく異なります。端的にいえば医大生の方が高い！

（※人身傷害保険は、相手がいる事故で相手から補償が受けられる場合その分差し引かれます。）

では？人身傷害保険と搭乗者傷害保険！どっちを優先した方がいいの？

・・・まあ次をご覧ください。

それでは、ケガをしたときはどうでしょう？・・・想像してください。
例えばこんな場合・・・貴方は、人身傷害保険と搭乗者傷害保険を、それぞれ先ほどと同じ内容で契約していました。

人身傷害保険　　５０００万円
搭乗者傷害保険　１０００万円

そこでまた問題です。あなたは自動車を運転中、誤って谷底に転落してしまい大ケガを負ってしまいました。入院日数は２０日。その後２０日間通院し、治療費を３０万円負担しました。
更に、入院によって会社を２ヶ月間休んでしまいました。

人身傷害保険と搭乗者傷害保険と分けて考えてみましょう。

人身傷害保険（特約）

治療費３０万円を受取ることができます。続いて慰謝料４９万円。そして休業損害は給与２ヶ月分から、実際に支給された給与を差し引いた分（減った分の給与）。
以上が一般的に受取ることができる人身傷害保険金です。

（※上記は一般的な金額ですので保険会社によって多少異なる可能性があります。相手がいる事故で相手から補償が受けられる場合その分差し引かれます。また、特約等によって補償内容が削減されている可能性もあります。詳細はご契約の保険会社にお問合わせください）

搭乗者傷害保険

搭乗者傷害保険は、ご契約内容によって異なります。

Ａ．一般的な契約
B．部位症状別払契約（部位症状別払特約と表記している保険会社もあります。）

一般的な契約	入院保険金１５０００円×２０日＝３０万円	お受取額５０万円
	通院保険金１００００円×２０日＝２０万円

部位症状別払契約

１５万円（全身と認定した場合）

お受取額１５万円

一般的な契約は、入通院の日数によってお受取金額が計算されます。
保険金は入通院後の請求となります。しかし、部位症状別払いは、日数に関わらずケガの程度によって受取金額が決められています。保険金はケガの程度が確定した時点で請求できます。早く保険金を受取りたいなら「部位症状別払い」を
入通院した分、しっかり保険金を受取りたいなら一般的な契約をお選び下さい。
（※保険会社によっては一般的な契約が部位症状別払となっている可能性があります。詳細はご契約の保険会社にお問合わせください）

だから人身傷害保険と搭乗者傷害保険！どっちを優先した方がいいの？

まだよく分からない！という方が多いでしょう！人身傷害保険と搭乗者傷害保険は、両方加入していた場合、どちらからも受取ることができます。では？優先順位は・・・

それでは、決定的に違うところをお話します。ここが重要！スクロールして
ください！

この保険はそれぞれ支払い方が違います。・・・え！さっき聞いたって・・・！

主に人身傷害保険は治療費で、搭乗者傷害保険は日数、程度によって定額だろう！って
思っていますか？・・・そのとおりです。問題は「いつ保険金を受取ることができるか」ということなんです。

人身傷害保険は、交通事故でいくらかかるか予想がつかない治療費を全額補償しますので
保険会社は、治療費を病院に直接支払うことができます。つまり、集中治療室に入ろうが、入院が長引きそうでも費用は保険会社が病院に直接支払いますので心配ありません。治療費を一時的に立て替える必要がないのです。病院から「うちは１０日ごと精算させていただいております。この間の入院費をお支払いください。」っていわれ、支払っていた額が、完治する頃に総額で１００万円を超えていたなんてこともなくなります。

（※病院によっては保険会社から直接の支払いを拒否するところもありますのでご注意ください。また、個室希望等によって治療費以外の差額ベット代（自己負担）など発生する場合は、一時的にお立替えが発生する可能性がありますのでご注意ください。）

搭乗者傷害保険の請求は入通院が終わった後になります。
そう、後からです。上記の場合は、１００万円を超える額を先に病院に支払い、入通院が終わった後、保険金を請求することとなります。しかも、「入通院１日いくらづつ」と定額なので治療費は保険から全額回収できるかどうか分かりません。

「え！部位症状別払契約ならは先に支払いが受けられるっていったじゃない？」

いいところに気がつきましたね。　確かに部位症状別払契約はケガ（症状）が確定すれば先に受取ることができます。
しかし、思い出して下さい！支払金額はケガの程度により決められています。・・・
決められているんです。
入院が長引こうが、もう少し通院したくても不足した分は自己負担となります。

（※搭乗者傷害保険１０００万円の場合は入院１日１５０００円、通院１日１００００円です。日数に限度がありますのでご注意。通常の生活を送れるようになるまで、かつ１８０日が限度。部位症状別払いの場合は「入通院１日いくら」とは異なり、ケガの程度によって受取り保険金が決まっています。人身傷害保険は、相手がいる事故で相手から補償が受けられる場合、その分差し引かれます。また、特約等によって補償内容が一部削減されている可能性もありますので、詳細はご契約の保険会社にお問い合わせください）

人身傷害保険は治療費以外に休業損害の補償、慰謝料を別途受取ることができます。特に個人事業主の方！交通事故でしばらく休業してしまったら、即、収入が減少しませんか？
休業損害の補償は大変役に立ちます。

人身傷害保険ＶＳ搭乗者傷害保は・・・
人身傷害保険を優先させることをおすすめします。しかし両方選択することもいいでしょう。
あとは保険料の問題かと思います。見積りをとってみて比べてください。どちらか選ぶなら人身傷害保険！保険料に大差ないなら搭乗者傷害保険もプラスで！

こちらから簡単に保険料が比較できます・・・自動車保険会社一覧

人身傷害保険優先！搭乗者傷害保険は
プラスα・・・ここで車両保険登場！

ここで車両保険登場！人身傷害保険でケガの場合十分対応できるなら、搭乗者傷害保険を選ぶ前に車両保険を優先させてもいいのでは？　そこで車両保険登場です。

車両保険って実際どうなの・・・
つけた方いいの？

7　車両保険【車両】		一般
		エコノミー

車両保険は主に２タイプ用意されています。・・・「一般型」と「エコノミー型」？
どう違うんだろう・・・
エコノミー型は「車対車＋Ａ」「車両限定タイプ」とも表記されています。（保険会社によって表記が異なることもあります。）　簡単にいえば、一般型の補償を一部削ったものがエコノミー型で、エコノミー型は、それだけ保険料が安くなっています。

（※一般型は、戦争や地震、津波などが原因の場合を除いた、車両の損傷（単なる故障はだめ）や盗難の際に、車両保険金を限度として修理代金が受取れます。エコノミー型は、更に単独事故や、当て逃げなどによる場合を除いた補償内容となります。盗難不担保特約等で盗難のみ対象外となっている場合もありますので、ご注意下さい。）

車両保険は貴方にとってどの程度必要性があるのか考えましょう！まず、自動車の盗難。・・・
ここ近年、盗難防止装置等の効果によってか盗難による被害が減ってきました。
しかし、全くのゼロになったわけではありません。「通勤のため駐車場に行ったら車が消えて
いた！」「窓を割られ中を物色された」などのいたずらなどに遭遇する可能性は十分あります。

貴方の車が右の表に該当し、年式が
新しい場合は、車両保険をおすすめします。
イモビライザーなどの盗難防止装置が装備されていると、盗難に遭う確率は下がります。
しかし次の車上ねらいもあるので非常に心配ですね！

盗難自動車ベスト５
（損害保険協会調査平成１７年１１月調査）

順位	自動車メーカー・車種
1	トヨタ・ランドクルーザー
2	トヨタ・ハリアー
3	トヨタ・マークツー※
4	トヨタ・クラウン
5	トヨタ・RAV４

※クレスタチェイサーマークＸを含む

カーナビやオーディオなどを狙った「車上ねらい」の被害にも注目する必要があります。
実は、意外にも小型車が目立つのです。カーナビや盗難による窓ガラスの破損ドアのこじ開けなどの損害も、盗難として車両保険カバーできますので、ご心配な方はおすすめです。

車上ねらい自動車ベスト５
（損害保険協会調査平成１７年１１月調査）

順位	自動車メーカー・車種
1	トヨタ・ノア・ヴォクシー
2	スズキ・ワゴンＲ
3	ホンダ・ステップワゴン
4	ダイハツ・ムーブ
5	ニッサン・キューブ

念願の自動車をローンでを買いました。４３５万円のトヨタハリアーです！が、しかし１ヶ月も乗っていないのに盗まれて・・・ローンだけ残ってしまった。なんてことも！ああ何という悲劇！

新しい車をお持ちの方はそうならないために、もせめてエコノミー型だけでも考えてみては・・・

車両保険つけちゃダメ３箇条・・・耳にしたことありますか？
車両保険をつけると保険料のムダ払いになりかねない契約内容があります。

１．年式が古い自動車
２．運転者の年齢条件が低い
３．等級が低い（割増しになってる）

この３つがそろっていた場合は車両保険はもったいない場合が多い。なぜか？
この３つが揃うとこんなことが・・・

かなり古いカローラ。古くて車両金額は２０万円しかつけられない。１８才の息子も乗るので運転者の年齢条件は全年齢、おまけに昨年の事故によって等級ダウン！次回の契約は５等級、それで毎月支払う保険料は２４０００円！車両保険部分の保険料は月８０００円なり！仮に車両保険には入らず、浮いた８０００円を貯金に回すと１年で９６０００円貯まります。
１年間、２０万円の補償を得るのに９６０００円も支払う？・・・もったいですね！

車両保険は優先順位としては低いほうですが、貴方の財産を守る大切なもの。車の価値が貴方にとって財産といえるならできれば手当てしておきたい保険です。エコノミー車両保険だけでもいくらぐらいで加入できるか保険料を比べてみてはいかがでしょうか？

こちらから簡単に保険料が比較できます・・・自動車保険会社一覧

そろそろまとめようかと思います。ここまでおつきあいいただきましてありがとうございました。

下記は私の過去の経験に基づき、独断と偏見で決定した自動車保険の補償内容優先順位です。この補償内容に注意して、次は保険会社をお選び下さい。ロードサービスなど保険会社によって異なります。対人賠償・対物賠償・人身傷害など重要な補償はしっかり押さえ、ロードザービスや保険料を各社比べて、貴方にとって安心できる自動車保険をお選び下さい。

さらに詳しくアドバイスがほしいという方は、代理店タイプをおすすめします。自動車の車種や加入内容によっては通販タイプと保険料に大差ない場合もあります。見積りを取り寄せて比べてみてください。

とにかく安い自動車保険をご希望でしたら通販タイプをおすすめします。
特に契約は郵送、振込みで完結するため非常に便利です。

自動車保険補償内容重要度ランキング

第１位

対人賠償　無制限

対物賠償　無制限

自動車保険はこの対人・対物賠償を共に無制限とすることが、一番重要です。これで人生が大きく傾くこともありません。

第３位

人身傷害保険

最低でも３０００万円あれば安心

第４位

車両保険

搭乗者傷害保険

どちらを優先するかは貴方が決めて下さい。傷害保険や生命保険に加入っている人は、搭乗者傷害保険を最下位にもってきてもいいのでは！

第６位

各種特約

ロードサービス

結構役立つ特約があります。沢山ありますので各社見比べてみては？
ロードサービスも各社異なりますので見積で確認して下さい。

自動車保険会社・見積提供会社一覧

　通販タイプ自動車保険会社

そんぽ２４損害保険会社

日本興亜損保グループの通販保険会社。日本興亜損保が100%出資する通販専門会社です。三井ダイレクトと同様事故対応に期待できる会社です。

三井ダイレクト損害保険会社

三井グループが設立した通販専門の損害保険会社。主要株主は三井住友海上火災保険会社で事故対応に期待がもてる保険会社です！

チューリッヒ保険会社

世界有数の国際金融グループ、チューリッヒ・ファイナンシャル・サービシズグループが1986年に東京に日本支店を設立した保険会社です。

アクサダイレクト損害保険会社

1817年フランス生まれの世界最大級保険金融会社ＡＸＡ（アクサ）グループです。1998年日本法人を設立。自動車保険（四輪車）では搭乗中のペットも補償するユニークな内容が話題に！

　自動車保険一括見積提供サイト

保険の窓口インズウェブ！

最大20社一括見積もりが簡単に請求できるサイト。通販のみならず主要国内損保の自動車保険見積もりもとれます。通販型損保以外の主要損保も検討お考えの方おすすめです。

保険スクエアbang！

自動車保険見積もり請求のポイント！

各保険会社ごとに補償内容が異なりますので、それぞれの保険会社の見積りをご請求いただくことをおすすめします。面倒な方は、保険会社ごと細かく設定はできませんが、「一括見積り」でご請求いただくと手間がかかりません。

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自動車保険の構成

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